Garantia de celular, cheque especial ou rotativo do cartão: qual sai mais barato?
O rotativo do cartão é uma das linhas mais caras do país, e o cheque especial tem teto de 8% ao mês. Veja uma simulação de 3 e 6 meses e entenda quando a garantia de celular sai mais barata, e quando não sai.
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Na comparação entre garantia de celular ou cheque especial, e também com o rotativo do cartão, não existe um vencedor automático: tudo depende da taxa mensal de cada proposta. O rotativo do cartão costuma ser a opção mais cara, com taxas médias historicamente entre as mais altas do mercado nas estatísticas do Banco Central. O cheque especial tem juros limitados a 8% ao mês por regra do Conselho Monetário Nacional. Já o empréstimo com garantia de celular não tem teto específico, então só é mais barato se o seu CET ficar abaixo dessas linhas. A simulação a seguir mostra como fazer essa conta.
O que se sabe sobre os custos de cada linha
Rotativo do cartão de crédito
O rotativo é acionado quando você paga menos que o total da fatura. Nas estatísticas de taxas médias para pessoas físicas do Banco Central, o rotativo aparece de forma recorrente como uma das linhas mais caras do país, com taxas mensais de dois dígitos. Como o número muda todo mês, confira a série atualizada no Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) do Banco Central antes de comparar.
Desde janeiro de 2024, com a Lei 14.690/2023 e a regulamentação do CMN, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida, sem contar o IOF. Em outras palavras, uma dívida de R$ 1.000 não pode gerar mais de R$ 1.000 em juros e encargos.
Cheque especial
A Resolução CMN nº 4.765, de 2019, limita os juros do cheque especial a 8% ao mês sobre o valor utilizado. A regra vale desde janeiro de 2020. Na prática, muitos bancos cobram taxas próximas desse limite; confira a taxa informada no seu extrato.
Empréstimo com garantia de celular
Não há um teto de juros específico para a modalidade. A taxa varia conforme a empresa, o aparelho e o perfil do cliente. Por isso, o número que importa é o CET informado na proposta, explicado em detalhes no guia sobre CET do empréstimo com garantia de celular.
Garantia de celular ou cheque especial: simulação de 3 e 6 meses
Para comparar de forma justa, a simulação usa o mesmo valor, R$ 1.000, e considera apenas juros compostos, sem IOF, tarifas ou seguros. As taxas de 10% e 12% ao mês para a garantia de celular e de 15% para o rotativo são hipotéticas, usadas só para ilustrar. Substitua pelos números da proposta que você recebeu.
Cenário 1: pagando em parcelas iguais
| Linha e taxa mensal | Parcela em 3 meses | Total em 3 meses | Parcela em 6 meses | Total em 6 meses |
|---|---|---|---|---|
| Cheque especial a 8% (teto) | R$ 388,03 | R$ 1.164,10 | R$ 216,32 | R$ 1.297,89 |
| Garantia de celular a 10% (hipotética) | R$ 402,11 | R$ 1.206,34 | R$ 229,61 | R$ 1.377,64 |
| Garantia de celular a 12% (hipotética) | R$ 416,35 | R$ 1.249,05 | R$ 243,23 | R$ 1.459,35 |
| Rotativo a 15% (hipotética) | R$ 437,98 | R$ 1.313,93 | R$ 264,24 | R$ 1.585,42 |
Cenário 2: deixando a dívida rolar sem pagar nada
| Linha e taxa mensal | Saldo após 3 meses | Saldo após 6 meses |
|---|---|---|
| Cheque especial a 8% | R$ 1.259,71 | R$ 1.586,87 |
| Rotativo a 15% | R$ 1.520,87 | R$ 2.000,00 (limitado pelo teto de 100%; sem o teto seriam R$ 2.313,06) |
O que os números mostram
- O rotativo é o mais caro em qualquer prazo. Mesmo com o teto de 100%, uma dívida deixada de lado por seis meses pode dobrar.
- O cheque especial, por ter teto de 8%, pode sair mais barato que um empréstimo com garantia de celular de taxa mais alta. Não é verdade que trocar o cheque especial por qualquer empréstimo sempre compensa.
- A garantia de celular compensa quando o CET dela fica abaixo da linha que você quer substituir, e quando a parcela fixa ajuda a sair do ciclo de dívida rotativa.
- Prazos maiores aumentam o total pago. A parcela cai, mas os juros se acumulam por mais tempo.
Quando trocar uma dívida cara por outra faz sentido
Usar um empréstimo para quitar o rotativo ou o cheque especial só ajuda se três condições forem verdadeiras:
- O CET do novo empréstimo é menor que o custo da dívida atual.
- Você para de usar a linha cara. Quitar o rotativo e voltar a deixar saldo na fatura no mês seguinte dobra o problema.
- A parcela cabe no orçamento sem atrasar contas essenciais.
Antes de recorrer a uma nova dívida, vale perguntar ao seu banco sobre o parcelamento da fatura ou do saldo do cheque especial, que costuma ter taxa menor que a linha rotativa. Também é possível pedir a portabilidade do saldo devedor para outra instituição com condições melhores.
Riscos que não aparecem na conta
O custo financeiro não é o único fator. Compare também o que acontece se você atrasar:
| Linha | Consequência típica do atraso |
|---|---|
| Rotativo do cartão | Encargos de atraso, possível negativação e bloqueio do cartão |
| Cheque especial | Encargos, possível negativação e redução do limite |
| Garantia de celular | Encargos, possível negativação e restrição do uso do aparelho |
O bloqueio do celular afeta o acesso a aplicativos de banco, mensagens e trabalho, como mostra o guia sobre o que acontece se atrasar a parcela. Leve isso em conta antes de trocar uma dívida sem garantia por uma com garantia.
Como comparar a sua situação
- Descubra a taxa mensal que você paga hoje no rotativo ou no cheque especial. Ela aparece na fatura e no extrato.
- Peça ao menos duas propostas de empréstimo e anote o CET mensal de cada uma.
- Use o simulador de empréstimo para estimar a parcela e o total a pagar.
- Confirme que a empresa é autorizada e nunca pague nada para liberar o crédito. Empresa idônea desconta custos do valor liberado; cobrança prévia é sinal de golpe.
- Se a sua situação já envolve várias dívidas, consulte o guia de alternativas de empréstimo para negativados.
Resumo
O rotativo do cartão é, com folga, a linha mais cara entre as três. O cheque especial tem teto de 8% ao mês, o que o torna mais barato do que muitas pessoas imaginam e, em alguns casos, mais barato que um empréstimo com garantia de celular. A garantia de celular só sai à frente quando o seu CET é menor que o da dívida que você quer substituir e quando você interrompe o uso da linha cara.